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文| 車突突
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買過車的朋友都知道，4S店的銷售顧問都會極力推薦採用貸款的形式買車，也有些消費者自己主動選擇貸款購車的形式。
說到貸款，大多數人第一時間想到的就是從銀行借貸，再分期連本帶利償還。 但市場環境往往沒有那麼簡單，貸款買車並非字面意義那麼單純，它是汽車金融的一個分支業務，而背後也有許多種不同的機構為消費者提供服務和資金來源。 這意味著除了銀行，還有許許多多的組織和機構都在為消費者提供車貸服務。
根據權威人士的總結，汽車金融是在汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金的融通。 簡單地說，是貸款給主機廠、貸款給經銷商(庫存融資)、貸款給消費者(零售貸款)。 那麼大家最為熟悉的汽車消費環節的金融服務，它的背後都有哪些機構提供了服務呢？
毫無疑問，大多數車貸服務的提供者都是—— 銀行 。
人們常常習慣於將富餘的錢以活期或定期的方式存在銀行里，所以在中國最有錢的莫過於那些國有銀行和商業銀行了。 銀行在收到消費者的存款後，就把它們藉貸出去，收取一定的利息，這也是銀行最主要的收入來源。
所以，大家也都明白，銀行對外借貸相當於是拆東牆補西牆，拿了消費者A的錢，以較高的利息借給B，賺取貸款利息和存款利息之間的差價。
那麼貸款購車的貸款比例有多少呢？ 根據現行的製度，貸 款購買新車最低首付比例為20%，其中新能源車最低可到15%，購買二手車最低首付比例為30% 。
所以，如果消費者老王想購買超出他當前經濟能力的車子裝逼用，就可以採用貸款購車的形式。 因為對於一款售價一百萬元的豪車來說，首付也只需要20萬元，算上各種稅費，上路費用還不到30萬元。
從銀行貸款買車這件事兒上似乎證明了一個說法： 撐死膽大的，餓死膽小的 。 看到這是不是你也信了？
不過這不意味著老王可以為所欲為，隨意貸款購買豪車，想要從銀行貸款是有限制的，銀行會綜合評估借款人的信用和償還能力，從而確定最高的貸款額度。 並且，為了降低借貸風險，銀行貸款都要質押一個標的物，比如大家買車的時候，這輛車就被質押給了銀行。 這也意味著，如果隔壁老王采用銀行貸款的形式購車，雖然機動車登記證書上的所有人是老王，但實際上車輛的處置權卻屬於銀行，一旦老王無力償還貸款，銀行可以依法 處理掉這輛車，用處置所得償還餘款。
那麼，如果老王手無分文，每月的收入只有可憐的幾千塊，但還是想買一輛豪車該怎麼辦呢？ 這時候另外一種金融機構出現了—— 擔保公司 。
字面意思不難發現，擔保公司可以為藉款人提供擔保服務，讓借款人順利地從銀行借到錢。 與此同時，擔保公司還要遵循代償承諾，當借款人無力償還或者惡意拖欠貸款時，擔保公司就要代為償還了。
看起來擔保公司像極了武俠小說裡的那些兩肋插刀的勇士。 它本身不提供貸款服務，只是相當於一個媒介，撮合銀行和借款人之間的業務。
舉例來說，如果老王平時遊手好閒無所事事，徵信記錄極差，銀行壓根不願意貸一分錢給他，那麼他就可以找擔保公司為他提供擔保，順利實現貸款買車的夢想。
不過，採用這種方式貸款買車的風險也比較大，比如一旦老王失業無力償還貸款，又不想自己的車子被擔保公司拿走低價處理，很容易把這些擔保公司逼上樑山，採取不人道的手段 追償。
同時也可以看出，不論是直接從銀行貸款，還是擔保公司提供擔保和貸款服務的形式，資金來源都是銀行。 而車突突查詢數據發現，我國的汽車消費貸款市場高達1.3萬億，其中銀行貸款佔比高達54%，這不僅增加了消費者買車的負擔，不但要支付買車的錢，還要償還高 額利息，也讓車企感覺被套路了——全都是在為銀行打工呀！
所以隨著消費者越來越認可貸款購車時，汽車廠商也推出了自己的貸款購車（即汽車金融）服務，從而形成了自己的 汽車金融公司 。
那麼為何車企要推出自己的汽車金融產品呢？ 毫無疑問是受到利益驅使。 在車突突看來，一方面是看到了銀行借貸賺取的高額利息，另一方面還可以降低消費者的購車時的負擔，從而更好地說服消費者買車，提高市場競爭力，最終 實現多賣車、多賺錢的目的。
目前，國內大部分車企已經成立了汽車金融公司和廠商財務公司，它們由中國銀監會批准設立，可以接入央行徵信系統，風險可控。 其產品利率和同期銀行利率相近，再算上車企提供的貼息部分，競爭力比銀行貸款還要可觀，甚至可以做到“0”利率。
看起來銀行貸款、車企金融公司躺著就能把錢掙了，但他們的入行門檻卻很高。 車突突查閱了相關資料發現，在我國開設銀行的註冊資本最低限額為10億元人民幣或等值可兌換貨幣；汽車金融公司註冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣 。
這樣的門檻還是太高了，以至於不能讓市場展開充分競爭，所以這時候又催生出了另外一種金融公司—— 融資租賃公司 ，它們同樣可以提供金融購車服務，註冊資本的限額只有3000萬美元或者1億人民幣。
不過融資租賃的業務模式與上面提到的這些有很大的不同。 它不直接提供貸款給消費者，消費者也沒有車子的所有權，而是自己在金融市場上融資，用這些錢購買車輛，然後把車子租給消費者。 在租賃期內，車子的使用權屬於消費者，租賃期滿時，消費者可以選擇退租，也可以補齊差額最終擁有這輛車。
我國最大的經銷商集團——廣匯汽車推出的以租代售的服務，其實就是這種融資租賃模式。
除了上面提到的這些，如今一些 消費金融公司、互聯網金融公司、SP（金融服務提供商） 也開始涉足汽車貸款業務。 目前，很多銀行出資成立了自己的消費金融公司；大家熟知的易鑫資本、滴滴旗下的眾富融資租賃公司、螞蟻金如等就屬於互聯網金融公司，他們的業務模式與銀行貸款非常相似， 只是在藉款流程、額度、還款週期等方面存在不同。 而SP公司本身不提供資金，只是作為渠道幫助資金方把金融服務提供給4S店和消費者，收取服務費或賺取利息差。
寫在最後：
貸款買車有很多優勢，比如降低購車門檻，原本30萬元的車首付只需10萬元，再加上稅費、保險等，不到15萬元就可以上路，對很多想提前過上有 車生活的年輕人來說極具吸引力；而對有錢人來說，貸款買車不需要一次性繳納全額車款，可以降低自己的資金壓力，省下來的錢可以用在其他生意上 。 所以，如今貸款買車漸漸成了購車的首選方式。
那麼在看完這篇文章後，是不是也搞明白了自己貸款買車，究竟用的是哪種形式了。
