拉卡拉金融的「打法」： 金融科技對內賦能主業 對外輸出技術

原標題：拉卡拉金融的「打法」： 金融科技對內賦能主業 對外輸出技術

時代週報記者 曾令俊 發自廣州

無論是傳統持牌金融機構還是網際網路金融巨頭，金融科技已成為各家機構發展的大勢所趨。科技與金融相交相融的大背景下，眾多企業開始向金融科技轉型，拉卡拉金融也不例外。

近日，拉卡拉金融董事長徐氫在接受時代週報記者專訪時表示，當下消費金融行業競爭白熱化態勢已顯，在這樣的背景下，未來行業競爭的重點將轉移到「智慧金融」領域，AI技術的應用將成為企業的制勝關鍵。「金融科技會進入一個更大的藍海，我們接下來的戰略重點是希望在金融科技上更好地與金融機構合作。」

目前拉卡拉金融已具備科技輸出能力，通過將技術、產品開放給傳統金融機構，與其達成深度融合，共同經營使用者。2018年，拉卡拉金融已與多家金融機構簽約金融科技的合作。

拿下多個金融牌照

拉卡拉成立於2005年，是為個人和企業使用者提供支付等全面金融服務的綜合金融科技集團。成立之初，拉卡拉以便民支付為主要業務，2014年，拉卡拉初次試水其他金融業務。

「拉卡拉金融從幾年前開始嘗試做信貸業務，手裏不僅僅有小貸公司牌照，還有保理牌照、融資租賃牌照等，這都是順勢而為。拉卡拉最早做信用卡還款，便民繳費，積累了很多信用卡使用者，我們的業務覆蓋兩類人群，一類是個人消費業務的消費群體，另一類就是小微商戶，目前，小微商戶佔我們信貸服務人群的60%左右。」拉卡拉金融總裁王國強說道。

2016年，拉卡拉正式分拆為拉卡拉支付集團和拉卡拉金融集團。拉卡拉金融集團主要業務為網際網路小貸、融資租賃、保理等，主要由各地金融機構監管。

從金融業務的佈局來看，目前拉卡拉金融主要佈局在網際網路小貸、保理及融資租賃，並籌劃進入消費金融領域，服務的客群主要集中在傳統金融機構無法觸及的小微商戶群體，產品形態多樣靈活。

所有的金融業務都需要合規，拉卡拉金融也不例外。「在合規方面，拉卡拉一直有著清醒的認識，我們堅持走正道，尊重金融規律，站在行業發展和社會價值的高度來看待自己的業務。」徐氫堅定地告訴時代週報記者。

佈局金融科技

自金融科技概念被提出以來，金融科技已成為被頻頻提及的行業熱詞。有報告稱，目前中國金融科技市場規模為300億元，僅為美國市場的13%，但從增速角度來看，我國金融科技頭部公司今年大多預期翻倍增長，遠遠超過美國。

事實上，近兩年來，京東金融、螞蟻金服等都在往數字科技方向轉型，拉卡拉金融也是如此。雖然現階段拉卡拉金融最主要的仍然是網路信貸業務，但徐氫希望能實現「雙輪驅動」，在繼續發展業務的同時，輸出成形技術，改變以往網貸業務重資本的運營特點，以輕資產的形式實現擴充套件。「我把自己做的信貸作為試驗田，技術磨鍊好了，就把它打造成一個產品，對外輸出。」

王國強向記者表示：「我們做金融科技，本質上還有一個很大的想法，我們這個團隊大部分都是從銀行出來的。我們明顯感覺到中國的商業銀行在轉型，數字化轉型的程序越來越快，現在很多銀行已經明確提出要向數字化銀行轉型。」

從履歷上看，在加盟拉卡拉金融之前，王國強曾任華潤銀行總行個人金融部總經理，兼任總行黨委委員，具備豐富的銀行從業和管理經驗。「當時我在商業銀行一天能處理幾百件已經是很了不起的事情了，能處理幾萬件是沒見過的。」

但依託於大資料和網際網路技術，幾年後，王國強所任職的拉卡拉金融其生產效率已經達到傳統銀行的幾十倍。目前，拉卡拉金融已經上線鷹眼風控引擎和天穹反欺詐雲服務兩大科技「盾牌」，可秒級速度完成對使用者的風險畫像和風險評估，有效縮短審批時間，提高放款速度，降低風險成本，為每一單業務提供有效的保障。

鷹眼風控引擎通過精細化的風險計量工具與決策分析技術，以數千個規則及模型和近萬個特徵變數為基礎，配合規則自迭代和機器深度學習，實現多模型迭代和秒級返回的多維立體客戶評估，可對使用者形成360度畫像分析與精準的授信策略，降低盡調與徵信成本，可把業務拓展至傳統模式所未能觸及的「長尾市場」；天穹反欺詐雲服務是業內首創的基於知識圖譜和深度學習的反欺詐應用，通過聲紋識別、自然語義分析等前沿技術，實現多模態檢測和特徵實時分析，運用知識圖譜和深度學習模型，構建超十億頂點，幾十億邊關係網路，在毫秒之間精準識別不良客戶，準確率高達90%，有效降低欺詐風險。

王國強說，拉卡拉金融近年業務範圍的拓寬為金融科技的發展提供了肥沃的土壤，一切不過水到渠成。「目前客戶越來越多，我們服務小微商戶不可能完全自己來覆蓋了，現在開始跟銀行加大各方面的合作。今天我們更立足於金融科技，不再是簡單做信貸業務，或者說金融業務。」

對外輸出

拉卡拉金融已具備科技輸出能力，將技術、產品開放給傳統金融機構。目前，拉卡拉金融科技產品的主要客戶群體是中小商業銀行和消金機構、消費金融公司。時代週報記者梳理，拉卡拉金融輸出的科技能力主要包括反欺詐經驗、信用風險管理能力、標籤化服務等等。

「在輸出反欺詐的經驗方面，我們用最先進的圖技術和定位技術，能夠發現新晉的客戶與欺詐分子的距離，我們能測算出他是否為欺詐場所一員的概率。「王國強說。另外是信用風險管理能力，「我們一直以來服務小微企業的經驗比較豐富，模型已經過差不多四年多時間的檢驗，累計服務2000多萬用戶了，通過使用者來檢驗這個模型的準確性。」

在人工智慧方面，拉卡拉研發的AI催收服務「小藍機器人」已經上線，為此，拉卡拉金融廣納賢士，組建了強大的熟知金融業務特點的技術團隊，光是具備金融產品研發背景的就有100多人。王國強指出，目前AI帶給消費金融公司的最大助力，是降低了風險控制成本和獲客成本，同時，也降低了其資金獲取成本。當下消費金融行業競爭白熱化態勢已顯，在這樣的背景下，未來行業競爭的重點將轉移到 「智慧金融」領域，AI技術的應用將成為企業的制勝關鍵。

在金融科技市場中，拉卡拉金融不乏強勁的競爭對手。時代週報記者梳理，市場上已經逐漸形成了三種主流科技輸出模式：一種為傳統IT廠商模式，比如甲骨文、IBM；第二種是以網際網路金融巨頭BATJ為代表的合作型科技金融輸出；第三種則是傳統銀行，比如招商銀行、興業銀行等。

王國強認為拉卡拉金融有著自身的優勢。與系統廠商相比，拉卡拉金融擁有資料積累上的優勢；與小型創業公司相比，小創公司只有方法論和不夠精確的模型，而拉卡拉金融擁有成熟完備的系統；與大機構和雲端機構相比，拉卡拉金融以質勝量，力求深入合作，通過不斷的技術革新，加強與銀行的合作關係。

比如在合作過程中，諸如阿里、騰訊等大機構往往扮演較為強勢的角色，銀行自身的風控能力不足。而拉卡拉金融落實服務銀行，從共享模型、能力、系統全方面與銀行合作，更加符合監管對銀行自身的變革要求。

具體來說，拉卡拉金融更注重告訴客戶「怎麼做」，而不是簡單的「可以做」。「比如說我們跟某城商行合作，客戶擁有這個城市人口的社保資料和醫保資料，但是始終都不知道怎麼經營它。拉卡拉金融就是教你如何對客戶建模型，怎麼經營。」王國強解釋道，拉卡拉金融更願意給金融機構賦能，而並非簡單的流量分享。

談到未來計劃，徐氫告訴記者：「第一，不斷夯實自身的科技能力，通過與更多的金融機構合作為中國的小微商戶提供更多的服務模式、更好的金融產品；第二，在做的過程中不斷實現技術精進，不斷地將新技術為中國金融機構所使用。

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