酷播亮新聞
文| 騰三毛
車圖騰出品，轉載請註明出處
● ● ●
經常會聽到開車發生交通事故，責任方自掏腰包私了的事。
對此，很多朋友表示不理解：明明車上了保險，為什麼不走保險呢？
原因還是挺多的。
首先，嫌麻煩。
現在大家都很忙，忙到吃飯睡覺走路開車上班眼睛都離不開手機（這樣很危險，一定要注意）。
而如果發生交通事故後選擇報警報保險，流程會很複雜很費時。 等交警、保險公司到現場需要時間，驗車需要時間，修車需要時間…這樣加一起，沒幾天下不來。
其次，可能責任車並沒有上保險，或有其他難言之隱。
嗯，這樣的情況還真有。
如果車輛交強險過期沒及時投保，按照規定，相關部門會 扣車併罰款 ，罰款額為雙倍保險費（按最低責任限額計算）。 如果這時候報警，無疑是自投羅網。
其他難言之隱包括的內容很多。 比如司機酒駕、無證駕駛、套牌、無牌、走*私*車、未年檢、違章行駛等。 這些情況如果報警，也是自投羅網。
大家應該還記得孫楊無證駕駛事件吧。
2013年11月，孫楊駕車與公交車發生刮擦事故，公交車全責。 據說當時現場氣氛很融洽，公交車司機對自己的責任很認同，乘客也紛紛與孫楊合影。 事情就毀在了報警上。 話說與孫楊同行的女生在事故發生了選擇了報警，警察到現場後，發現孫楊雖無事故責任，但屬於無證駕駛。 後來，孫楊依法被 罰2千元，並拘留7天 。 其主管代為也對其做出了禁賽處罰，還被 暫時取消了國家隊隊員資格。
當然，作為負責任的公民，如果發生事故時感覺到對方可疑，即使對方想私了，你也要報警。
再次，也是最常見的原因是，有時候私了更划算。
簡單來說，私了的話需要自己掏腰包，走保險的話保費會上漲。 如果保費漲幅大於自己掏腰包的數額，則私了更為划算。
我們知道，如果車主今年因為交通事故，報了交強險和商業險賠付，那麼根據最新的保險費率規定，保險公司會在來年的保單中，適當上調保費。
具體需要上調多少呢？
對於這個問題，首先要明確一點，交強險和商業保險保費費率是分開計算的，也就是說如果你今年僅報案了一次交強險賠付，那麼下一年費率浮動也僅限於交強險部分，商業險會 按正常優惠執行。
一，交強險。
如果發生交通事故，並且自己負有責任，交強險的最高賠付限額是122000元；而如果事故責任全部在對方，自己沒有責任，自己的交強險也可以最高賠付限額12100元，沒錯自己沒有責任，也 可以賠付這麼多。
而交強險的費率方面，沒出過險的車輛和出過險的也有區別，但相對於下面要介紹的商業險，交強險部分費率算是比較簡單的。
從上表可以看出，假如車主今年只發生了一次小的交通事故，責任在己方，並進行了交強險理賠，理賠金額並未超過2000元，那麼下一年交強險保費僅會增長10%，即 95元，商業險費率也不會受影響。
感覺還是蠻實惠的，想想現在95元錢能修什麼呢？ 除了洗車、拋光，其他好像什麼都不夠用。 但需要注意的是，交強險只是賠付對方的修車等費用，自己車輛受損的地方，需要自掏腰包修復。
二，商業險。
汽車商業保險的賠付比例相對交強險則負責許多。 汽車商業保險近幾年已經有了很大的改革，毛毛在網絡上查閱了很多資料，發現不少說法都已經過時，本著實事求是的精神，毛毛撥通了當初賣給我保險的國內某一線 保險公司小MM的電話，在經過一番機智的“舌戰”後，了解到了最新汽車商業保險的大概費率。
我們以普通家用車為例，根據最新保費折扣計算如下：
（各保險公司政策有差異，以上信息僅供參考）
在這裡需要指出的一點是，按照最新汽車商業保險費率，車輛首年投保商業保險，費率為基礎保費的7.2折，如果以普通家用車的基礎保費7000元計算，首年需要支付商業險 保費5040元。
同樣以基礎保費7000元為例，如果車主一年沒報商業險賠付，下一年的折扣降為5.4折，即3780元；而如果三年都沒進行商業險賠付，那麼第四年的保險 會低至3.8折，僅需2660元。
而如果車主前兩年沒報過商業保險，第三年報了一次，第四年的保費則會變為6.3折，4410元；由此就可以簡單的計算出，第三年所遇到的這 次交通事故，對第四年的商業保險保費提升了4410-2660= 1750元 。
最後，交強險+商業險。
按照上文中汽車交強險和商業險的費率數據，如果發生小的交通事故，選擇報交強險和商業險，下一年的保險費率和具體費用會發生什麼變化呢？ 毛毛為大家繪製了以下報險次數與保費詳情的表格：
情況一：前兩年未發生交通事故，第三年發生小事故。
換句話說，如果車主前兩年未出過交強險和商業險，而 第三年發生的這個小交通事故 ，第四年需要承擔的保險漲幅為5360-3325= 2035元 ，其中交強險部分285元，商業險部分1750元。
如果自己需要承擔責任且賠付對方費用低於285元，可以選擇私了；如果賠付費用在285元到2000之間，則可以選擇報交強險；商業險部分，如果賠付對方金額在1750元以下，都 可以選擇私了，如果超過這個數字，建議報保險。
那麼， 如何將交強險和商業險組合著使用呢？ 舉個例子，發生小事故後，如果對方要求賠償3000元，那麼可以考慮做如下安排：報交強險賠償最高額度2000元，剩餘的1000元相比於下一年的商業險上漲幅度1750元來說 更低一些，因此可以選擇自掏腰包付給對方，這樣在下一年續保時，可以節省750元。
而如果對方的要價超過3750元，則同時報交強險和商業保險對自己更有利。
情況二：參險首年就發生了小的交通事故。
不少新手司機買車第一年特別容易發生刮擦等小事故，而此時如果報了雙險，其在第二年需要承擔的保險費用會上浮：5360-4635= 725元 ，其中交強險部分95元，商業險部分630元。
同樣的道理，如果兩輛車只是輕輕地挨在了一起了，責任在自己，可以選擇賠付給對方95元或者直接給100元私了。 而此時如果對方獅子大開口，要價1000元，還是果斷報交強險。
交強險和商業險搭配使用方面，如果由於自己的原因，發生了小的事故，對方要價2500元，則可以選擇報交強險，賠付對方2000元，剩餘的500元由於小於商業險下一年的漲幅630 元，於是可以選擇自掏腰包給對方500元；而如果對方的要價超過了2630元，車主就報雙險更為妥當。
不過你一定要知道，有些事故必須要報警！
如果駕車發生了比較嚴重的交通事故，出現了人員傷亡，應立即果斷報警、報120和報保險。
小結：
開車發生小事故後，到底該報保險還是私了？ 要回答這個問題，還得結合車主所處的保險環境和對方的要價金額。 如果車主連續幾年都沒出過商業險和交強險，那麼面對對方的私了訴求，可以按文中方法多計算下，對比下看到底哪種更划算。
